Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Потери имущества, возникшие в результате пожара, подтопления или кражи, могут коснуться каждого человека. Однако, для предприятий эти потери могут стать особенно большими. Утрата или порча имущества может привести к простоям в производстве, снижению заработной платы сотрудников и, в конечном итоге, к потере прибыли. В такой ситуации, наиболее разумным решением для владельца бизнеса является страхование имущества организации. Если имущество будет застраховано, возможные потери будут сокращены до 0,15-1,5 процентов стоимости имущества, которые были уплачены страховщику в качестве взноса.

О страховании имущества юридических лиц и его видах

На сегодняшний день многие страховые компании предоставляют услуги страхования имущества юридических лиц. Основными видами рисков, покрытие которых может быть предоставлено в рамках договора страхования, являются:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрыв, в том числе газового оборудования, паровых котлов, газопроводов;
• Стихийные бедствия: наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы, оползни и т.п.;
• Воздействие воды: подтопление от соседних объектов или грунтовых вод, прорывы водопроводных и тепловых систем, противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц: кража, грабеж, хулиганство;
• Разбивание окон, витрин и других стеклянных конструкций;
• Падение посторонних предметов: деревьев, световых опор, летательных аппаратов и их частей;
• Наезд наземного транспортного средства.

Среди указанных выше видов страховых случаев наиболее распространенными считаются пожары и порча имущества водой. В большинстве случаев эти два пункта уже входят в страховой полис предприятия, но страховые компании также предлагают застраховать имущество от других видов рисков, таких как сбои в работе оборудования, возгорание электроприборов и поломка механизмов, порча продуктов и т.д.

При выборе страховщика необходимо оговаривать количество покрываемых объектов имущества. Наиболее оптимальным вариантом считается застраховать как производственные, так и складские помещения, и офисы, включая всю имеющуюся мебель и технику.

Страховая компания может предоставить страхование следующих видов движимого и недвижимого имущества:

• любые виды сооружений, строений, зданий, помещений;
• недострой;
• инженерные сети;
• оборудование всех типов: производственное, торговое, офисное;
• инвентарь и технику: бытовую, электронную, вычислительную;
• мебель и предметы интерьера;
• товары, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• наличные деньги в кассах и сейфах;
• транспортные средства, находящиеся на хранении (не используемые);
• земельные участки;
• имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т.п.).

Страхование для юридических лиц оформляется как на всё имущество комплексно, так и на определенные объекты, выбранные клиентом, включая отдельные конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, возможно, зеленых насаждений.

Особенности страхования имущества юридических лиц

Каждый вид страхования связан со своими особенностями, которые необходимо внимательно изучить и обсудить со страховщиком до заключения договора. Правила страхования имущества юридических лиц предусматривают возможность выплат только в случае, если предприятие не является виновником порчи имущества по причине халатности или иных причин. Например, если пожар возник из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, при этом юридическое лицо было предупреждено о необходимости устранения этих нарушений, но не сделало этого, то страховщик не будет возмещать ущерб, нанесенный имуществу предприятия.

В каждом случае для подтверждения наличия страхового случая требуются экспертные заключения: акт от МЧС после пожара, удара молнии, стихийных бедствий, протокол полиции в случае кражи (некоторые страховые компании выплачивают возмещение только в случае заведения уголовного дела), заключение газовой службы при взрыве газового оборудования и т.д.

Обычно еще до заключения договора, при осмотре имущества предприятия, страховщик может потребовать от юридического лица устранить нарушения правил хранения вещей или выполнить ремонт помещений и оборудования, если их состояние может привести к разрушению помещений, затоплениям, пожарам и прочим происшествиям.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования имущества юридических лиц позволяют включать в полис не только собственность предприятия, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге или прокате.

Условия страхования имущества предприятий могут варьироваться в зависимости от срока и вида страхования. Обычно договор страхования имущества заключается на срок от 1 до 12 месяцев, но иногда его можно оформить на 2-3 года. В случае, если компания хочет страховать имущество, но планирует передать его другим лицам в течение года, она может заключить краткосрочный договор. В этом случае при переходе имущества другому юридическому лицу страховщик вернет ей часть взносов.

Тарифы страховых компаний варьируются от 0,5 до 1,5 % от страховой суммы, которая соответствует стоимости имущества. Оценка имущества может проводиться при необходимости определения страховой суммы.

Премия страхования может быть оплачена единовременным платежом или в рассрочку. В последнем случае 50 % суммы оплаты должны быть уплачены в первые 3-5 дней после заключения договора, а оставшиеся 50 % - в течение следующих трех месяцев. Ежеквартальные платежи также могут быть предоставлены, но не обязательно равные.

Размер страхового тарифа зависит от нескольких факторов: количество застрахованных рисков, стоимости и размера имущества, его технического состояния, наличия систем безопасности и вероятности возникновения рисков. Другие факторы - качество сотрудников компании, уровень доходов предприятия, размер франшизы.

Как правило, страховые компании предоставляют скидки и льготные тарифы своим постоянным клиентам. Практика показывает, что отечественные предприятия стали все более ориентироваться на западную модель предупреждения серьезных финансовых потерь.

Дополнительный стимул к страхованию имущества юридических лиц - требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы, которые предоставляются согласно ст. 263 Налогового кодекса РФ.

Фото: freepik.com