Не так уж редки ситуации, когда заемщик оказывается в трудной финансовой ситуации и не может выплатить кредит в срок по причине существенного снижения доходов, например, потери работы или серьезных затрат на лечение. В такой ситуации встает вопрос о том, как снизить бремя заемщика хотя бы на некоторое время. Кроме того, возникают вопросы о том, как продолжить выплаты кредитору, если на обязательный ежемесячный платеж уже не хватает средств, и что делать, если долг передан коллекторской организации.

Платежи по кредиту могут стать серьезной проблемой для заемщика в случае снижения его финансовых возможностей. Однако, пока долги не переданы в коллекторское агентство, заемщик остается должником прежнего кредитора, чаще всего банка, и имеет несколько способов вернуть долг.

1. Реструктуризация долга. Этот способ предполагает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. Например, кредит может быть продлен на больший срок, а размер обязательных ежемесячных выплат заметно снижен. Снижение процента по кредиту и объявление кредитных каникул также могут сопровождать реструктуризацию долга. Банк не обязан реструктурировать долг, но нередко его работники идут навстречу заемщику, особенно если последний ранее не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не ухудшает кредитную историю должника.

2. Рефинансирование долга. Этот способ подразумевает получение нового целевого кредита, направленного на погашение прежнего. Новый кредит выдается на более выгодных для заемщика условиях, что может включать:
   - снижение процентной ставки,
   - увеличение срока кредита,
   - снижение суммы ежемесячных платежей.

При рефинансировании долга обычно требуется кредитная история должника, чтобы получить новый кредит. Заемщик может обратиться в другой банк или финансовую организацию для получения рефинансирования.

3. Погашение поэтапно. Если заемщик не в состоянии выплатить весь долг сразу, он может попробовать договориться о поэтапном погашении. В этом случае банк может согласиться на выплату долга частями в течение определенного периода времени.

Важно отметить, что каждый способ имеет свои особенности и требует согласования с банком или кредитором. Заемщикам рекомендуется обращаться к профессионалам для консультации и оценки имеющихся вариантов.
Как вернуть долг коллекторскому бюро

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, кредитор по обязательству может быть заменен. В таких случаях банки часто переуступают просроченные кредиты коллекторским организациям - профессиональным сборщикам долгов. Причем технически задолженность не меняется - размер долга заемщика остается прежним, а пени и штрафы сохраняются. Однако коллекторская организация выступает в качестве нового кредитора.

По схеме погашения кредитного долга перед коллекторами можно применять те же методы, что и с банковскими долгами, однако некоторая специфика все же имеется. Например, коллекторы работают только с просроченной задолженностью, в то время как банки не любят реструктурировать просроченные долги. Поэтому коллекторы готовы идти на реструктуризацию, предлагать скидки или пролонгацию должника значительно более охотно, чем банки. В силу нескольких обстоятельств: коллекторы покупают долги у банков со скидкой, а также не связаны жесткими инструкциями Банка России, они могут вести гибкую финансовую политику в отношении должников.

В части рефинансирования долга со стороны коллекторского бюро заемщик вряд ли найдет лояльный подход, однако коллекторы будут более чем рады, если им удастся найти другого кредитора, готового рефинансировать долг. Кроме того, коллекторы могут выступать в роли консультанта, если заемщик рассматривает варианты рефинансирования или перезайма. Вообще, коллекторы призывают заемщика продать свое имущество, если это необходимо для возвращения долга.

Не стоит бояться общаться с коллекторами - если их деятельность регулируется и контролируется в соответствии с Законом № 230-ФЗ. Согласно этому закону, официальное коллекторское бюро должно быть включено в реестр коллекторских агентств России, а его действия жестко регулируются. Коллектор не имеет права угрожать лично заемщику или его имуществу, оказывать психологическое давление на должника и другие неблаговидные действия.

Независимо от этого, заемщику не следует рассматривать как угрозу или необоснованный давление обращения коллекторов в суд. Строго говоря, обращение в суд на нерадивого должника, уклоняющегося от погашения кредита - обязанность коллектора. Однако для адекватного решения проблемы необходимо налаживать продуктивное общение с коллекторской организацией и не попадать в число злостных неплательщиков. Такой подход к взаимоотношениям между коллектором и должником откроет двери к составлению приемлемого для всех графика погашения задолженности.



    
    


    
Последствия невыплаты кредита
    
Если вы перестаете выплачивать кредитную задолженность, банк, после нескольких уведомлений, скорее всего, передаст ваш долг коллекторской организации. Они будут взаимодействовать с вами в соответствии с законом, используя разрешенные методы информирования о задолженности. Напомним, что закон № 230-ФЗ определяет ограничения на действия коллекторского агента:
    

        
звонить вам не чаще раза в сутки, дважды в неделю и 8 раз в месяц;
        
присылать SMS и голосовые сообщения не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
        
посещать вас не чаще 4 раз в месяц.
    
    
Коллекторы могут связываться с вами через личные встречи, звонки или SMS, в рабочие дни с 8 утра до 10 вечера, в выходные и праздничные дни с 9 утра до 8 вечера.
    
Тем не менее, ни к чему избегать контакта с коллекторами. Если у них нет другого выбора, они обратятся в суд. В большинстве случаев коллекторская организация выигрывает спор. В суде оцениваются обязательства должника перед кредитором, а кредиторское обязательство - выдать кредит - выполнено на момент обращения в суд. После вынесения решения приступают к взысканию задолженности с помощью судебных приставов. Это может означать арест банковских счетов и имущества, запрет на выезд за границу. В то же время на заемщика могут быть наложены штрафные санкции, проценты за просрочку и судебные издержки. В результате возросшей задолженности и плохой кредитной истории ситуация может стать значительно хуже. Поэтому не стоит уклоняться от контакта с коллекторами и от возврата долга коллекторскому агентству.
    
Если ваша финансовая ситуация изменилась, стоит обратиться к кредитору - банку или коллекторскому агентству - и попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании кредита. Вы также можете решить эту проблему через продажу ипотечной недвижимости, банкротство или перезайм. Избегать общения с кредиторами и доводить дело до судебного разбирательства - это недейственное решение проблемы.



Фото: freepik.com