Сделки с аккредитивом: как просто, быстро и безопасно защитить свои средства

Покупка квартиры — одна из самых важных сделок для человека. Чаще всего процедура перехода права собственности занимает не один день и покупателю не хочется отдавать свои деньги до завершения сделки. При этом у продавца тоже возникают опасения. Например, что покупатель не заплатит, а право собственности он уже потеряет. Как не стать жертвой мошенников при совершении такой крупной покупки? На помощь приходит аккредитив. Что это такое и как его использовать, нам рассказал Роман Балашов, директор управления торгового финансирования и документарных операций Дальневосточного Сбербанка. 

— Давайте начнем с простого: что такое аккредитив и чем он может быть полезен?

— Аккредитив — это счет, открытый в банке, на котором резервируются деньги. Средства размещаются покупателем на аккредитивном счёте в банке и поступают продавцу только после выполнения им условий сделки, например, передачи права собственности на квартиру. При этом продлить срок действия аккредитива, изменить его условия или отказаться от сделки можно только при взаимном согласии сторон. Это залог того, что договоренности точно будут выполнены. Поэтому важно определить параметры аккредитива уже в договоре, учитывая, что любые форс-мажорные обстоятельства могут отсрочить переход права собственности и, соответственно, увеличить срок получения оплаты за продаваемый объект.

С помощью аккредитива можно не только купить квартиру, но и обустроить ее для комфортного проживания. К примеру, рассчитываться с бригадой рабочих или оплачивать мебель, которая производится на заказ. Для этого необходимо предусмотреть оплату через аккредитив в договоре.

— Как же воспользоваться аккредитивом при покупке, например, квартиры?

— Если вы приобретаете жильё в ипотеку, то после подписания кредитного договора, в день совершения сделки, необходимо прийти в офис Сбербанка и подать заявление на открытие аккредитива.

Если вы планируете покупать недвижимость без привлечения кредитных средств, но с использованием аккредитива, просто направьте подписанный договор или его проект на электронный адрес [email protected]. Сбербанк составит шаблон заявления на открытие аккредитива. В течение одного рабочего дня придет смс-сообщение о том, что черновик заявления готов. Если сделка стандартная, то вы можете открыть аккредитив прямо в мобильном приложении "Сбербанк Онлайн" (6+), предварительно проверив все пункты черновика или прийти в любой офис банка.

Если сделка осуществляется по доверенности, в ней участвуют несовершеннолетние, нерезиденты РФ или если планируется сложная альтернативная сделка (цепочка покупок и продаж нескольких объектов недвижимости), то открыть аккредитив можно в офисе Сбербанка. При этом можно предварительно отправить все реквизиты и договоры на уже знакомый электронный адрес [email protected] для того, чтобы сотрудники банка сформировали шаблон заявления на открытие аккредитива и внесли соответствующие изменения в договор или доверенность. Операция открытия аккредитивов в офисе займет не более получаса.

— Сколько аккредитивов необходимо открыть, если квартира находится в долевой собственности и в договоре указано несколько продавцов?

— Покупатель может открыть несколько аккредитивов в пользу каждого продавца, соответственно в размере причитающейся каждому доли. Также возможно открытие одного аккредитива на полную сумму в пользу одного из продавцов, если остальные продавцы согласны с такими условиями. Порядок проведения расчётов зависит от договорённостей сторон. 

— Возможно ли открыть аккредитив в одном регионе, а подать документы для получения средств в другом регионе?

— Да, это возможно. Аккредитив открывается только по заявлению покупателя. Зачастую люди с Дальнего Востока покупают недвижимость в других городах, особенно в Москве и Санкт-Петербурге. Аккредитив поможет аннулировать риски с участием продавцов и покупателей из разных уголков страны. А с распространением онлайн-сервисов, аккредитив можно открыть из любой точки мира. В свою очередь, документы для получения средств подаются в любой офис, независимо от места открытия аккредитива. 

— Предположим, регистрация прошла, что нужно сделать для получения оплаты по аккредитиву? 

— Для это нужно предоставить документ в банк. Их может передать плательщик, получатель или их представитель, если есть нотариальная доверенность. Если вы привлекаете риелтора, то агентство также может предоставлять документы, если данное условие прописано в аккредитиве и агентство взаимодействует со Сбербанком по дистанционным каналам. 

Срок проверки документов — один рабочий день. При отсутствии расхождений в представленных документах с условиями аккредитива средства будут зачислены на счет продавца не позднее следующего рабочего дня. Если будут расхождения, покупателю необходимо обратиться в офис банка и проставить отметку о согласии или несогласии на оплату документов с расхождениями. При этом возможно внесение любых изменений в условия аккредитива, в том числе и его отзыв, при получении согласия продавца.

Если продавец инициирует закрытие аккредитива, ему необходимо обратиться в банк и оформить заявление на отказ от аккредитива.  В таком случае согласие плательщика не требуется.

— Можно ли через аккредитив оплатить комиссию риелтору

— Конечно. Если продавец привлекает риелтора, то можно открыть аккредитив и предусмотреть трансферацию аккредитива (то есть исполнение аккредитива третьему лицу). При этом одновременно с подачей заявления на аккредитив покупателем, продавцу необходимо заполнить заявление на трансферацию в размере комиссии. После перехода права собственности и предоставления необходимых документов в Сбер, банк переводит часть средств на счет продавца и часть средств на счет риелтора.

Кстати, если риелтор помогает покупателю, то покупатель может открыть отдельный аккредитив на оплату риелторских услуг.

— Распространенная ситуация: человек хочет купить новую квартиру, но не имеет средств, пока не продаст старую. При этом продавец требует ускорить оплату. Как аккредитив может выручить в такой ситуации? 

— Это как раз пример альтернативной сделки, при которой проводится обмен квартирами — цепочка договоров купли-продажи. Аккредитив — подходящее решение для подобных сделок. Сбербанк структурирует сделку так, что каждый покупатель откроет аккредитив в рамках общей цепочки, и все аккредитивы в этой цепочке будут раскрываться одновременно, когда в банк поступят документы по всем аккредитивам. При этом у всех продавцов будет уверенность в том, что оплата поступит после перехода права собственности, а все покупатели зарезервируют для себя понравившиеся объекты недвижимости.

— Возможно ли открыть аккредитив на объект недвижимости, который находится в залоге у Сбербанка?

— Сегодня подобные сделки без участия аккредитива занимают большое количество времени с учетом снятия обременения. При этом у покупателя есть риск того, что продавец, получив деньги под расписку, закроет свой кредит и не захочет продавать квартиру. Использование аккредитива в подобных сделках помогает исключить такие риски, а также позволяет быстрее осуществить переход права собственности, потому что Сбербанк берет на себя функции по взаимодействию с Росреестром.

В условиях экономической неопределенности, аккредитив служит гарантией совершения сделки. Стоит помнить о том, что аккредитив — очень гибкий банковский инструмент, и с его помощью можно купить не только недвижимость, но и автомобиль, дорогостоящую технику, а также оплатить мебель на заказ. При этом не нужно переживать о возможных рисках, которые возникают при оплате наличными или прямом переводе денежных средств.

А если у вас возникли дополнительные вопросы, за ответами можно обращаться на горячую линию по аккредитивам физических лиц по номеру 8-800-200-86-03, также можно написать на электронную почту [email protected] или прийти в любой офис Сбербанка.

Услуга предоставляется пао Сбербанк